Prečo by ľudia mali myslieť na poistenie, keď cestujú do zahraničia?
Odpoveď je v zásade jednoduchá. Cestovné poistenie je veľmi lacné krytie nákladov na zdravotnú starostlivosť za všetky možné riziká, ktoré sa nám v zahraničí môžu stať. V porovnaní s celkovými nákladmi na dovolenku alebo zahraničnú cestu je to zanedbateľná suma. Okrem toho, že nám chráni všetky možné riziká a nebezpečenstvá, ktoré sa nám v zahraničí stanú, tak poskytujú aj veľmi dobré a pohodlné asistenčné služby, keď nás prekvapí nejaká nečakaná udalosť.
Ako často využívajú Slováci cestovné poistenie a koľko škodových udalostí zvyknú hlásiť?
Neexistuje centralizovaná databáza alebo štatistika, koľko Slovákov sa poisťuje. Ale podľa odhadov, ktoré máme k dispozícii, tak zhruba 50 % Slovákov sa pred vycestovaním napríklad na dovolenku nepoisťuje. Niektorí využívajú len európsky preukaz zdravotného poistenia, iní si vystačia s cestovným poistením, ktoré majú napríklad v platobných kartách svojej banky.
V ktorých krajinách stačí európsky preukaz zdravotného poistenia?
Predstavitelia komerčných poisťovní, ako aj predstavitelia troch našich slovenských zdravotných poisťovní hovoria, že to nestačí. Ideálna je kombinácia európskeho preukazu zdravotného poistenia a komerčného cestovného poistenia. Prečo? Európsky preukaz zdravotného poistenia a náklady na zdravotnú starostlivosť si môžeme uplatniť len v tých zariadeniach, ktoré sú napojené na štátny verejný systém zdravotnej pomoci. Nie v súkromných zariadeniach, v súkromných ambulanciách, u súkromných lekárov alebo zubárov. Európsky preukaz zdravotného poistenia poskytuje takú zdravotnú starostlivosť ako tomu občanovi štátu, kde sa práve Slovák nachádza na dovolenke alebo na ceste. Na druhej strane náš cestovateľ má aj tie isté povinnosti ako občan danej krajiny. Ak ten platí doplatky, spoluúčasť za lieky, za hospitalizáciu, za poskytnutie zdravotnej starostlivosti, tak túto istú spoluúčasť a doplatky znášame aj my. A v niektorých krajinách vyspelej západnej Európy môžu byť tie doplatky rádovo v stovkách eur.
Čítajte viac Idete na dovolenku autom a nemáte havarijné poistenie? Existuje lacná alternatíva
Liečebné náklady a zdravotná starostlivosť, to sú také najdôležitejšie súčasti cestovného poistenia do zahraničia. Čo všetko si pod tým máme predstaviť?
Liečebné náklady si môžeme predstaviť ako súhrn všetkých vecí, ktoré potrebujeme, ak sa nám stane v zahraničí choroba prípadne úraz. Dostaneme kompenzáciu finančných nákladov za poskytnutie ošetrenia, vyšetrenia, rôznej diagnostiky, hospitalizácie, pochopiteľne prevoz, transport vrtuľníkom alebo transport sanitkou. Ale liečebné náklady v sebe obsahujú aj ďalšie veci, ako sú náklady na stomatológa, náklady na protetiku alebo ortopediku. Dokonca liečebné náklady v komerčnom cestovnom poistení vám umožnia aj návštevu blízkej osoby. Napríklad ak dieťa ochorelo v zahraničí a musí tam byť dlhodobejšie hospitalizované, tak za ním môže pricestovať rodič a dokonca je hradená z liečebných nákladov aj doprava do hospitalizovaného miesta, nemocnice alebo do vlasti.
Ktorá krajina je z hľadiska liečebných nákladov najdrahšia, kam sa určite sa poistiť treba?
Jednoznačne najdrahšou destináciou, čo sa týka zdravotnej starostlivosti, sú Spojené štáty americké a Kanada. Preto sa aj na cesty do týchto destinácií, do zámoria, odporúčajú liečebné náklady s čo najväčšími limitmi poistného krytia. Tiež krajiny ako Japonsko, Kórea, Austrália, Hongkong. V Európe západné krajiny, kde je zdravotná starostlivosť pochopiteľne najdrahšia.
S akými zdravotnými problémami sa Slováci najčastejšie stretávajú v zahraničí?
Sú to tie úplne bežné dovolenkové veci. V letných mesiacoch je hlásených takmer 60 % celkových škodových alebo poistných udalostí za celý kalendárny rok. A z tých dovolenkových udalostí sú to najčastejšie bežné úpaly, dermatitídy, tráviace a žalúdočné problémy, ale aj rôzne pomliaždeniny, úrazy, podvrtnutia, výrony alebo zlomeniny. Môžu to byť aj dýchacie problémy, srdcovo-cievne problémy alebo infarkty a v ostatnom období veľmi často aj virózové ochorenia.
Poistenie zdravotných nákladov je len časť cestového poistenia. Čo všetko ešte môže takáto poistka kryť?
Komerčné cestovné poistenie slúži pre dovolenky po celom svete. A môžeme využiť aj ďalšie služby, napríklad poistenie batožiny, úrazové poistenie, poistenie zodpovednosti za škodu, ktorú spôsobíme v zahraničí tretím osobám na majetku alebo zdraví. Môžeme využiť právnu asistenciu, právne služby, ale môžeme si napríklad ochrániť dovolenku, letenky, zájazd aj prostredníctvom poistenia storna. Vieme si chrániť aj domácich miláčikov, ktorých si zvykneme na dovolenky braž. Môžeme, samozrejme, mať aj poistenie rôznych športových aktivít a poistenie pátrania a záchrany v horách a na vode.
Zo skúseností, ktoré poisťovne majú, keď hovoríme o tom, aké najčastejšie iné veci ako zdravotné problémy v zahraničí ľudí majú, aké pripoistenie by v cestovnom poistení určite nemalo chýbať?
Absolútnym základom je poistenie batožiny, vecí osobnej potreby, dokladov, peňazí. Tiež poistenie zodpovednosti za škodu, ktorú môžeme nechtiac, nedbanlivosťou, opomenutím spôsobiť, vrátane detí a zvierat. A určite, ak cestujeme do krajín, v ktorých nepoznáme tamojší jazyk, tak je fantastická právna asistencia alebo právna pomoc, ktorá môže pomôcť v komunikácii s miestnymi úradmi, s políciou, pri hrozbe zadržania políciou, prípadne pri poskytnutí kaucie. Športovec by nemal zabúdať na pripoistenie športovej činnosti. Ak je niekto adrenalínový športovec, majúci rád rizikové športy, tak si môže pripoistiť aj rizikové športy.
Foto: Gemini AI
Aké sú limity pri poistení sa do zahraničia? Budú stačiť v jednotlivých krajinách? Je to krytie dostatočné a dá sa výška toho krytia aj vyberať? To znamená, že keď ideme do Spojených štátov, tak si zvolíme vyššiu hladinu krytia a keď ideme len napríklad do Česka, tak nám stačí menej?
Presne tak. Výber cestovného poistenia volíme na základe toho, kam cestujeme, na základe toho, ako dlho cestujeme, na základe toho, či ideme sami, vo dvojici alebo s celou rodinou a akým aktivitám sa v danej destinácii mienime venovať. Podľa toho si nastavujeme balík cestovného poistenia a zároveň si volíme aj limit poistného krytia pre liečebné náklady. Spomínali sme Spojené štáty a Kanadu. To sú veľmi drahé destinácie. Tam už Slovák môže vybrať z takých cestovných balíkov z viac ako desiatky cestovných poisťovní, že limity už dnes dosahujú hravo milión, 5 miliónov, 9 miliónov, dokonca sú to až neobmedzené liečebné náklady. Pre zámorské krajiny a pre bohaté krajiny Ázie sa určite odporúčajú limity milión eur a viac. Našťastie slovenské poisťovne nemusia tak často znášať také obrovské poistné plnenia v stovkách a mnohých stovkách tisíc. Ale je dobré vždy mať tú ochranu, pretože taká vážna poistná udalosť spojená s ťažkou operáciou alebo hospitalizáciou, transportom na Slovensko môže hravo presiahnuť pol milióna eur.
Čítajte viac Grécko sa trasie, turisti váhajú: Zrušiť svoju naplánovanú dovolenku?
Cestuje sa ale aj do krajín, ktoré nepovažujeme za drahé, ale za exotické určite. Má zmysel a sú vlastne také možnosti poisťovať sa nejako inak do exotických krajín?
Áno, exotiku by som pripodobnil krajine, kde sa nemusím všade na každom úrade s každou osobou vedieť dohovoriť napriek dobrej znalosti svetového jazyka. A preto je dobré mať vždy v pozadí nejakú kvalitnú asistenčnú službu. Aj vo výbere asistenčnej služby je dobré rozlišovať cestovné poisťovne. Ak ideme do exotiky, určite sa nespoliehajme len na dobrú zodpovednosť za škodu, ale aj na právnu asistenciu. Určite by sme sa mali poistiť na vyššie limity poistného krytia a určite nezabúdať na športovú činnosť, lebo exotika býva často spojená so športovou činnosťou.
Už dvakrát ste spomenuli športovú činnosť. Sú teda pre ľudí adrenalínového typu možnosti poistenia iné? Je to výrazne drahšie?
Človek, keď si vyberá cestovné poistenie a vidí obrovskú ponuku a možnosti, varianty, balíky poistného krytia alebo cestovné balíky, tak vlastne si môže vybrať podľa toho, čo preferuje. Šport ako taký, rekreačný, bežný, zimný alebo letný, je zaradený už v základe liečebných nákladov. Ak sa niečo stane, zranenie, úraz z titulu športovej činnosti, tak by to malo byť vo väčšine prípadov kryté v liečebných nákladoch. A tam sú obrovské limity, takže nie je problém. V prípade nejakého paraglidingu, alebo proste ťahania sa za nejakým motorovým člnom je dobré mať pripoistenie rizikového športu, ktorý je len dvakrát tak drahý. Nestojí 1 euro, ale 2 eurá na deň, a v tom prípade sú kryté akékoľvek športové aktivity aj z vysokorizikového športu.
Záleží pri cestovnom poistení na tom, akým spôsobom a akým dopravným prostriedkom sa prepravujeme do cieľovej destinácie? Je veľký rozdiel v poistení, keď ideme lietadlom alebo autom?
Väčšinou majú poisťovne svoje produkty v balíkoch. Stredné alebo vyššie prémiové balíky, ktoré nie sú omnoho drahšie, v sebe obsahujú už aj náklady, ktoré spôsobuje meškanie letu alebo meškanie a strata batožiny. Ak cestujeme autom, je naporúdzi takzvaná cestovná asistencia. Dovolenkári, ktorí cestujú do Rakúska, Talianska a najmä do Chorvátska a nemajú havarijné poistenie, tak sa im odporúča mať technickú asistenciu k vozidlu, ktorá im pomôže v prípade poruchy alebo nehody v zahraničí. A tí, ktorí cestujú letecky, tak si hľadajú okrem základu cestovného poistenia, ktoré sme vymenovávali, aj nejaké dodanie oneskorenej batožiny alebo niečo, čo súvisí s meškaním letov.
Ako funguje poistenie storna? A týka sa len dovoleniek cez cestovné kancelárie alebo aj cez aplikácie, ktoré poznáme ako Booking, Airbnb? Alebo sa to môže napríklad týkať aj toho, keď ideme na dovolenku a niekde v Chorvátsku zaplatíme za privátny apartmán zálohu dopredu, ale z nejakého dôvodu cestu zrušíme?
Môžem si zájazd v cestovnej kancelárii poistiť kompletne nielen cestovným poistením, ale aj poistením storna. Ale aj keď si kupujeme zájazd individuálne, alebo si riešime ubytovanie cez aplikácie, letenku cez iné spoločnosti, môžeme si všetky tieto náklady na cestovanie, na ubytovanie ošetriť poistením storna. V prípade vážnych dôvodov, pre ktoré nemôžeme cestovať do zahraničia a prišli by sme o peniaze, ktoré sme už zaplatili, tak nám to poistenie storna kryje. Treba podotknúť, že to musí byť veľmi vážny buď zdravotný dôvod, alebo napríklad predvolanie na súd, strata zamestnania, nejaké živelné udalosti a havária v domácnosti. A týka sa to všetkých poistených osôb, teda aj ak dieťa dostane ovčie kiahne a celá rodina nemôže cestovať a zájazd stál 8 000 €, tak poisťovňa z titulu, že ide o vážnu infekčnú chorobu a nemôžete cestovať, preplatí celý tento zájazd všetkým štyrom osobám.
Sú ľudia, ktorí cestujú do zahraničia raz za rok, idú na jednu letnú dovolenku. Sú ľudia, ktorí cestujú častejšie. Kedy začína byť výhodné celoročné poistenie, aby sa človek nemusel poisťovať na každú cestu zvlášť?
Keď si vezmeme už jednu desaťdňovú letnú dovolenku a týždňovú lyžovačku v zime, tak už vtedy je cena za dvakrát jednorazové poistenie a celoročné poistenie vyrovnaná. A keď k tomu spočítame, koľkokrát naši ľudia idú mimo hranice Slovenskej republiky, do susedných krajín, tak už pri viacnásobnom cestovaní do zahraničia s dvoma dovolenkami je celoročné cestovné poistenie podstatne výhodnejšie. Môžeme nespočetne krát cestovať do zahraničia a nemusíme pred každou cestou myslieť na poistenie.
Ak sa už stane v zahraničí nejaká udalosť, či už úraz alebo choroba, ako majú ľudia postupovať? Ako majú vyhľadávať lekára, ktorý ich ošetrí? Je rozumné rozmýšľať, či ide človek do štátnej nemocnice alebo k súkromnému lekárovi? A do akej miery majú byť ľudia pripravení platiť na mieste?
V komerčnom cestovnom poistení je úplne jedno, či sa rozhodnete pre štátnu nemocnicu, štátnu ambulanciu, štátneho lekára, stomatológa alebo súkromníka. Cestovné poistenie prepláca náklady bez ohľadu na to, či je to verejný systém zdravotnej starostlivosti alebo súkromný. Takže vám nik nemôže vyčítať, že ste mali ísť tam, lebo ten je lacnejší. Absolútne nie. Čo je ale veľmi dobré, ak sa potrebujete s niekým poradiť a chcete mať istotu, že je všetko v poriadku a plnenie prebehne bez najmenších problémov, asistenčné služby poisťovní sú obrovské medzinárodné spoločnosti, ktoré fungujú 24/7 a pre Slováka v českom alebo slovenskom jazyku. Takže nie je žiadny problém dovolať sa a konzultovať akúkoľvek skutočnosť s poisťovňou. Potrebujete lieky, máte tento problém, stratilo sa vám niečo, spôsobili ste škodu? Volajte na asistenčnú službu, ktorú človek získava a jej telefónne číslo dostane okamžite pri uzatvorení poistnej zmluvy cestovného poistenia. Ak ide o jednoduchú vec, poranenie ježkom, drobné poranenie, ošetrenie alebo nejaké vyšetrenie u lekára, mali by ste byť pripravení na to, že náklady 100, 150, 200 eur by ste mali vedieť znášať vy. Mali by ste teda mať na dovolenke dostatočnú rezervu, aby ste takéto operatívne náklady vedeli vyriešiť vy. Ak nie, opäť vám asistenčná služba pomôže a nejako to za vás vyrieši. Akonáhle ide o hospitalizáciu, vážnejšie ochorenie, nedajbože chirurgický zákrok, v takom prípade poisťovňa komunikuje priamo so zdravotníckym zariadením a vy sa o nič nestaráte. Poisťovňa to vyrieši a zaplatí namiesto vás.
Čítajte viac KVÍZ: Toto sú najobľúbenejšie letné destinácie Slovákov, spoznáte ich na fotkách? Nenechajte sa zahanbiť, musíte to dať na 10/10!
Niekto plánuje dovolenku mesiace dopredu, niekto si večer nájde dobrú letenku na internete a na druhý deň letí. Ako rýchlo sa dá uzavrieť cestovné poistenie a odkedy platí? Dokáže platiť aj v tom momente, keď sa rozhodnem, že si ho uzavriem a zaplatím?
Na Slovensku online poistenie funguje už dlhšie a je dnes asi najpreferovanejšia voľba, keď si vyberáme cestovné poistenie. Je to rýchle a jednoduché. Na jednom mieste máte skoro všetky poisťovne, všetky možnosti, všetky balíky cestovného poistenia. Áno, poistenie by malo platiť okamihom zaplatenia. To znamená, ak sa rozhodneme cestovať ešte dnes večer a na poslednú chvíľu realizujeme výber a poistenie, tak by sme mali platiť platobnou kartou, ktorá nám dá aj okamžite vedomosť, že poistenie bolo zaplatené. A môžeme pokojne cestovať do zahraničia.
Ako sa vyvíjali ceny cestovného poistenia počas covidu, keď bol pohyb do zahraničia obmedzený a ako potom, keď sa cestovanie opäť rozbehlo? Bolo badať nejaký výraznejší nárast cien v cestovnom poistení?
Ceny poistenia nerástli závratným spôsobom. Cena poistenia v priemere dosahuje okolo 30 € v letnom období a za ostatné roky vzrástla naozaj len minimálne. A keď vzrástla, na druhej strane poisťovne zvyšovali limity na liečebnú starostlivosť a pridávali do balíkov aj ďalšie poistenia, ktoré tam v minulosti neboli. Napríklad aj poistenie prenajatého vozidla či lode už poisťovne zaradili do svojich balíkov.
Je cestovné poistenie drahé? Povedzme si niekoľko príkladov, ako sa dá poistiť v Európe, v zahraničí, keď cestuje jeden človek, celá rodina a príklady toho, keď je to jedna cesta a celoročné poistenie…
Európa je vždy o niečo lacnejšia ako Amerika alebo celý svet. Druhý rozdiel nastáva pri poistení rodiny. Štvorčlenná rodina má cestovné poistenie v rodinných balíkoch obvykle lacnejšie, ako keby poisťovala štyroch členov samostatne. Cena závisí aj od počtu dní. Trojdňová dovolenka, zájazd alebo cesta nemusí mať jednotkovú sadzbu na jeden deň takú vysokú ako 7, 10, 14-dňová. Potom môžeme rozdeliť, že ročné cestovné poistenie môže byť v konečnom dôsledku podstatne lacnejšie, ak to prerátame na jeden deň, ako jednorazové krátkodobé cestovné poistenie. Keď to zjednoduším, liečebné náklady ako také bez iných rizík (úraz, batožina, zodpovednosť, právna asistencia) sa dá dnes kúpiť za 80 centov na deň a osobu. Komplexný balík cestovného poistenia sa dá kúpiť už od 1,50 € na osobu a deň, a sú tam zahrnuté všetky dôležité riziká na všetky udalosti a nepredvídané situácie, ktoré sa v zahraničí môžu stať. Konkrétne: za 10 dní zaplatí človek za komplexný balík cestovného poistenia 16 €, to je 1,60 € na deň. A môže si, samozrejme, vybrať z množstva poistného krytia a z množstva poisťovní.